买年金,要搞清

2023-02-24 21:57:31     来源:小司聊理财

许久未提年金险了,今天打算和大家聊聊。


(资料图片)

暂且不推产品,仅分享硬核知识。

关于年金险产品的销售误导,可以说是保险行业的老问题了。

大多数年金险的误导,都和它的收益率有关。

有很多年金险产品,是和万能险捆绑销售的,

这也导致产品的实际收益既跟年金险有关,也和万能险有关。

万能险,相当于保险公司的余额宝。

通常情况下,它不需要投保人为此额外付费,万能险账户的资金来源,大头来自未领取年金的转入

比如说,张三本来60岁退休后,每年可以领取10000块钱,但61岁那年,张三被企业返聘,又有收入来源了,领钱这事可能也就不着急了。

这时候这笔钱就会进入万能险账户,复利生息。

现在也有产品允许投保人单独对万能险账户追加保费,这样就不必非等到领取年金的年纪再追加,账户也可以更早地“钱生钱”。

某万能险的保费来源

万能险的最低结算利率,就是保证利率,会写进合同,雷打不动。

某万能险的保证利率

这个利率有高中低三档,有些代理人在销售的时候,会按最高利率来算,还会让人误以为是年金险的收益率。

这也是最常见的年金险的销售误导。

可除了最低的结算利率是保证的,中高两档的利率,说白了就是保险公司的“过分幻想”→保司觉得自己能行,能切实地帮投保人赚这么多钱。

比起万能险的白纸黑字,年金险的收益率就看IRR了。

什么是IRR?

先举个例子,

假设现在有个人跟你说,有一笔投资,前期每年要交3万,要连续交5年,

后面10年,每年返你1万7分红,

你干不干?

这时候你掐指一算,

投入:3×5=15万

产出:1.7×10=17万

很划算?干?

你要是真干,那就完了。

这就牵扯到IRR。

这词你可能听起来陌生,但只要是买年金险,就绕不开IRR。

它算起来并不麻烦,打开电脑里的excel就能操作。

在excel表格里把现金流一笔一笔列出来,花出去的用负数(-)表示,收回来的用正数表示,然后随便找一个格点击fx,弹出一个对话框,里面有各种各样的函数。

从这些函数里找到IRR:

选中这笔现金流,结果就会直接出现:

按照上面那个“投入15w”“产出17w”的例子测算,最后的结果是1.69%,这就是这笔现金流的收益率。

换句更直白的话,

现在余额宝的“景顺长城货币基金”七日年化是1.8%左右,你买余额宝都比干这笔投资划算。

你以为从数字上看,15万变成了17万是赚了,但实际上还是亏。

因为年金险通常还有身故责任

所以年金险的IRR,还可以这么算:

同样是把每年的现金流,不管是花出去,还是收回来的,都列入到一张表,然后计算IRR。为了计算精确,把身故给付的保险金也加入到表格里。

还是以上面那笔投资为例,

只要你交够5年,后面10年除了每年给你1万7以外,不管哪一年你发生意外去世,他一次性给你的家人10万块,你干不干?

我帮大家算了。

要是在第15年去世了,那年拿了分红又拿了身故保险金,那IRR就有6.837%,

但要是在第6年就去世,那IRR就是-8.17%。

因为年金险的身故保险金跟寿险不同,

它不是一个固定保额,而是在已交保费和现金价值中取最大者。

而年金险的现金价值是一个半圆弧“⌒”的形状,这也就导致年金险的IRR不是一个固定的数字,而是一个范围。

最高能有多高,最低能有多低,就要看具体的产品了。

要不要买年金险?衡量标准很简单。

如果你很会理财,

理财收益率>年金险IRR,那你就不要买。

比如巴菲特炒股的年化,据说是每年20%,那他就可以不买年金险。

有钱人还买年金险,多数不是为了赚钱,更多是为了避税或资产传承等其他目的。

你要是还贷款,

贷款利率>年金险IRR,那更不要买。

因为你在年金险赚的钱,压根就不够还你的债。

但是吧,大多数普通人的理财手段比较单一,而且按照目前金融市场的情况,余额宝、银行定期存款,跟年金险相比都弱了一筹。

所以,年金险算是很适合普通人的一类产品了。

如果手有余钱,想让这笔钱稳妥增值,买这类储蓄型保险就很合适。

如果手头较紧,还是先把当下的日子过好再说吧…

关键词: 保险公司 结算利率

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